私は45歳、資産3000万円でセミリタイアしたけど当初はかなり心もとなかったと感じていました。とにかく年間支出の240万円を労働収入で稼ごうと必死だった記憶があります。
何とかなるとは思っていたけど精神的にゆとりがなかった感じですね。
資産3000万円は年間支出の12.5倍になりますがちょっとこれは厳しいです。セミリタイア後に株価の上昇に運良く出会えたので成功しましたが計画としては危う過ぎるなと今は感じています。
セミリタイア6年生となり今後セミリタイアを目指す人の目安となればと考えて記事を書いてみたいと思います。
これから書くことは明確な根拠があるわけではありませんが私が実感していることなのでそれほど的外れではないと考えています。（一応、私は普通の人なので）
結論：45歳でセミリタイアするなら必要資金は年間支出の20倍
いくつか注意事項を挙げておきます。
年間支出とは社会保障費、税金などすべてを含む
セミリタイアをして国民年金を免除や減免する例がありますがあまり賛同できません。国民年金保険料は変更されるかもしれませんが40年間納付すると約75歳で元が取れることになります。（気になる方はシミュレーションしてみて下さい）
約76歳以降は丸儲けになるので早死にしなければお得になります。ほとんどの人は76歳以上生きるのではないでしょうか。仮に早死にすれば必要資金は少なくて済みますので問題ありません。まさに公的年金は長生きリスクに対応していると言えます。
何十年先の趣味や旅行、車、その他の支出を把握することは難しいですが出来る限り詳細に数字を出しておくと誤差は少なくなります。
心配性の方は支出の数字を少し多めに見積もっておくといいですね。
資産以外からの収入が年間支出の1/2を10年継続
セミリタイアですから資産以外の収入ありきの計画になります。多くの場合はアルバイトなどの雇用労働になるでしょう。年間支出の1/2が理想ですが少なければ働く期間を長くすれば問題ありません。
逆に短期間に年間支出1/2×10年分を稼いでしまうと資金繰りはかなり楽になり心にもゆとりが生まれます。
65歳受給の年金額が年間支出の1/2であること
年間支出が多い場合はこれはかなり厳しい条件になるかもしれません。50歳の年金定期便からは65歳受給の年金額が表示されますから少なければ長く働いて資産を増やしておく方がいいですね。
45歳～100歳をシミュレーション
はじめに前提条件を示しておきます。
・年間支出240万円
・年間収入120万円（雇用労働など・セミリタイア後10年間）
・年間年金額120万円（65歳受給）
・資産4800万円（現金600万円・先進国株式インデックス4200万円）
・運用利回り年率平均3.00％
以上の条件でシミュレーションした結果がこちらです。
55～64歳の無収入の10年間は資産が減少していきますが年金受給とともにゆるやかに上昇していきます。常に4000万円以上をキープしているので安心感があります。
懸念点としては年率平均3.00％は一定ではなく凸凹を慣らしたものになりますからセミリタイア直後に株価暴落の時期にあたればこのような結果にはならないでしょう。その場合は収入を増やしたり、支出を減らしたりといった工夫が必要になります。
関連記事：【インデックス投資の出口戦略】4％ルール取り崩しはSRRに注意
ただこういうシミュレーションをしておくことで資産減少時に何をすればいいのかを前もって確認できるのでセミリタイアを目指すならしておいた方がいいですね。
最後にセミリタイアを充実させるコツ
セミリタイアは生き方のひとつでしかありません。だから自分に合わないなと感じればサラリーマンに戻ったりしてもいいと思います。しかし多くの場合は元の待遇で戻れることは難しいですからそこは辞める前によく考えてもらいたいです。
セミリタイアを充実させるコツは「変化に対応できる能力があること」「自分はこうやって生きていきたいんだという自分軸があること」の2点が重要だと考えています。
【この記事を書いた人：クロスパール】
1971年生まれ、2017年9月にセミリタイア達成。資産運用の中心はインデックス投資で趣味として日本個別株を保有。日本株は配当・優待を長期に享受するスタイルです。
セミリタイアするまでの軌跡はこちらをご覧ください。
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